Comprar una vivienda es un hito importante en la vida de cualquier persona, y dentro de su proceso, la elección de hipoteca, es una de las decisiones financieras con mayor trascendencia. Los préstamos hipotecarios suelen tener plazos de amortización muy largos que van a acompañarte normalmente a lo largo de gran parte de tu vida. Por ello es crucial tomar decisiones informadas que se adapten a tus necesidades y objetivos financieros. En este artículo, te presentamos valiosos consejos para ayudarte a elegir la hipoteca perfecta y hacer realidad tu sueño de tener tu propio hogar.
Elegir entre un préstamo hipotecario fijo o variable
La elección entre un tipo de interés fijo o variable es uno de los primeros pasos para seleccionar una hipoteca. Es importante que evalúes tu tolerancia al riesgo y tu capacidad para asumir cambios en las cuotas mensuales antes de tomar una decisión.
Un préstamo hipotecario fijo te brinda estabilidad y seguridad, ya que la tasa de interés se mantiene constante durante todo el plazo de la hipoteca, sin afectarle las fluctuaciones de los índices de referencia. En este caso pagarás siempre la misma cuota, lo que te permitirá planificarte. Pero al ser tan largo el plazo de amortización, no te beneficiarás de las épocas de tipos de interés bajos.
Por otro lado, un préstamo hipotecario variable ofrece flexibilidad, con una tasa de interés que puede fluctuar según las condiciones del mercado. El interés se calcula sumando un índice de referencia y un diferencial. El índice de referencia más habitual es el EURIBOR, que se publica todos los meses. Las revisiones del tipo de interés más habituales son cada 6 meses o 12 meses. Por tanto, dependiendo del índice de referencia, el interés podrá aumentar o disminuir, y en consecuencia también lo hará la cuota a pagar.
Algunas entidades ofrecen también un producto denominado hipoteca mixta, que se caracteriza por aplicar al comienzo del plazo de amortización un tipo de interés fijo y, después de un periodo prefijado, uno variable, generalmente vinculado también con el Euribor.
En general es recomendable elegir una hipoteca a tipo fijo si por tus circunstancias económicas no puedes asumir subidas de la cuota o si el plazo de amortización es breve. Si puedes asumir la subida de cuota y el plazo de amortización es largo, suelen ser más interesantes las hipotecas a tipo variable, puesto que te permiten beneficiarte de las bajadas de los tipos de interés. También suele resultar interesante para las personas que tienen previsto realizar amortizaciones anticipadas de la deuda.
Establecer el plazo de devolución que mejor se adapte a tus circunstancias
El plazo de devolución de la hipoteca es un factor determinante en el costo total del préstamo. Un plazo más corto puede implicar cuotas mensuales más altas, pero te permitirá pagar la hipoteca más rápidamente y ahorrar en intereses a largo plazo. Por otro lado, un plazo más largo puede reducir la carga mensual, pero ten en cuenta que pagarás más intereses a lo largo del tiempo. Analiza tu capacidad financiera, tus metas a largo plazo y tu estabilidad laboral antes de decidir el plazo que mejor se adapte a ti.
Averiguar el importe máximo que el banco está dispuesto a financiar
Antes de buscar una hipoteca, es fundamental conocer el porcentaje máximo del valor de la vivienda que el banco está dispuesto a financiar. Este porcentaje puede variar según la entidad y tu perfil crediticio, pero en general los bancos suelen conceder para adquisición de vivienda habitual, un máximo del 80% del precio de compra o del valor de tasación (el que sea más bajo de los dos). Si es para adquisición de segunda vivienda, ese porcentaje baja y suele estar por debajo del 70% del precio de adquisición. Encontrarás en ocasiones entidades que ofrecen financiación de hasta el 100% del precio de compra, si se trata de activos bancarios.
Asegúrate de tener una idea clara de cuánto podrías obtener de financiación y considera si dispones de los ahorros necesarios para cubrir la diferencia. Mantén un equilibrio entre la cantidad que necesitas pedir prestado y tu capacidad de pago.
Analizar las comisiones que conlleva un préstamo hipotecario
Las hipotecas pueden implicar diversas comisiones, como comisión de apertura, de estudio o de cancelación anticipada. Infórmate detalladamente sobre todas las comisiones asociadas al préstamo y compáralas entre distintas entidades financieras. Presta especial atención a las comisiones de subrogación y de cancelación anticipada, ya que puede ser relevante si en el futuro deseas cambiar de hipoteca o cancelarla antes de tiempo. Optar por una hipoteca con comisiones más bajas o negociarlas puede suponer un ahorro significativo a largo plazo.
Tener en cuenta los productos que el banco te obliga a contratar
Para obtener mejores condiciones en tu hipoteca, algunas entidades pueden exigir la contratación de productos adicionales, como seguros de vida, seguros de hogar o planes de pensiones. Antes de comprometerte con una entidad, evalúa cuidadosamente el coste y los beneficios de estos productos. Si bien pueden ayudarte a obtener un mejor precio en la hipoteca, asegúrate de que se ajusten a tus necesidades y no te supongan una carga financiera adicional innecesaria. En ocasiones para lograr un tipo de interés más bajo terminas contratando productos financieros cuyo precio supera lo que pretendías ahorrarte.
Elegir la hipoteca adecuada es fundamental para hacer realidad tu sueño de adquirir una vivienda. Al seguir estos consejos, estarás mejor preparado para tomar decisiones financieras informadas y encontrar la hipoteca perfecta que se ajuste a tus necesidades y objetivos.